СРО МФО предупреждает: Центробанк ужесточает правила расчета платежеспособности заемщиков
Банк России представил проект масштабных изменений в методику расчета платежеспособности физических лиц и индивидуальных предпринимателей. Новые правила, планируемые к введению с весны 2026 года, предполагают ужесточение требований к подтверждению доходов и вводят дополнительные санкции за отказ заемщиков от раскрытия кредитной истории. Как сообщает саморегулируемая организация "МиР" на своем официальном сайте, инициатива направлена на повышение точности оценки рисков в розничном кредитовании.
Ключевые новации регулятора
Проект поправок в Указание Банка России № 6579-У содержит пять основных изменений. Во-первых, вводится дисконтирующий коэффициент в размере 10% к оценке дохода, рассчитанного по упрощенному подходу. Это означает, что при таком способе оценки банки будут обязаны учитывать доход заемщика как уменьшенный на 10%, что напрямую повлияет на максимально возможный размер кредита.
Во-вторых, регулятор исключает возможность подтверждать доход с помощью обычных банковских выписок, на которые помимо заработной платы могут поступать иные, нерегулярные суммы. Вместо этого вводится новое требование: для подтверждения дохода заемщик должен предоставить специальную выписку, сформированную непосредственно кредитной организацией, где открыт его счет, с четким обозначением сумм, которые могут быть учтены как регулярный доход.
Ужесточение для предпринимателей и последствия "тишины"
Третье важное изменение касается индивидуальных предпринимателей (ИП). Банк России планирует полностью исключить возможность использовать документы о доходах, выданные предпринимателем самому себе. Это потребует от ИП предоставления более формализованных и верифицируемых доказательств их финансового положения.
Наиболее существенной с точки зрения последствий для заемщиков является пятая новация. Регулятор предлагает установить жесткое правило: если заемщик не дает согласия на раскрытие кредитору основной части своей кредитной истории, банк будет обязан считать сумму его максимально возможных платежей (СМП) по всем обязательствам равной величине среднемесячного дохода (СМД). На практике такой подход фактически сделает получение нового кредита невозможным, так как формально весь доход заемщика будет считаться уходящим на покрытие существующих долгов.
Сроки введения и публичное обсуждение
Согласно проекту, новые правила должны вступить в силу поэтапно. Основные положения Указания начнут действовать с 1 апреля 2026 года, а отдельные нормы будут применяться с 1 июля 2026 года.
В настоящее время документ находится на стадии публичного обсуждения. Текст проекта и пояснительная записка к нему опубликованы на официальном сайте Банка России. Регулятор принимает комментарии и замечания от профессионального сообщества до 24 ноября 2025 года. Все отзывы могут быть направлены в Центральный банк через предусмотренный на сайте механизм. Итоговая версия нормативного акта будет утверждена с учетом результатов этого обсуждения.
