СРО «МиР» предложила ЦБ перефразировать требование, обязывающее кредиторов включать допуслуги в расчеты по кредитам

СРО «МиР» подготовила свои замечания и предложения к проекту Основных направлений развития финансового рынка на 2022 год и период 2023-2024 годов. В документе саморегулятору не понравилась формулировка ЦБ, обязывающая кредиторов включать в расчет полной стоимости потребительского кредита платежи за допуслуги, приобретаемые заемщиками.

30 августа и 2 сентября на площадке аналитического центра «Форум» состоялось обсуждение проекта Основных направлений развития финансового рынка на 2022 год и период 2023-2024 годов. В дискуссии принял участие регулятор в лице зампреда Центробанка Владимира Чистюхина и первого зампреда Ольги Скоробогатовой. Также к обсуждению документа присоединился председатель Совета СРО «МиР» Эльман Мехтиев. Он говорил о регулировании микрофинансовых организаций, а также о ценовом неравенстве в доступе к сервисам Системы быстрых платежей. По итогам дискуссии саморегулятор направил свои предложения к проекту Основных направлений развития финансового рынка.

ЦБ хочет обязать кредиторов включать в расчеты допуслуги

Основные направления развития финрынка, разработанные Центробанком, обяжут банки и кредиторов включать в расчет полной стоимости потребительского кредита платежи за допуслуги, приобретаемые заемщиками. Отмечается, что это позволит гражданам точнее оценивать свои расходы, связанные с получением займа. Кроме того, мера призвана способствовать созданию условий для справедливой конкуренции между кредиторами. Также ЦБ намерен оценить целесообразность инструментов банковского регулирования для ограничения долговой нагрузки граждан, оплачивающих товары и услуги в рассрочку, которую предоставляет продавец за счет банковского кредита.

Раздел 3.1 Основных направлений развития финансового рынка:

«Кроме того, планируется уточнить методику расчета полной стоимости потребительского кредита (займа) (ПСК), чтобы обязать банки и иных кредиторов включать в расчет ПСК суммы платежей за дополнительные услуги, приобретаемые заемщиками при получении потребительского кредита (займа). Это позволит заемщикам более точно оценивать расходы, связанные с получением потребительского кредита (займа), и будет способствовать созданию условий для справедливой конкуренции между кредиторами. Банк России также оценит целесообразность использования инструментов банковского регулирования для ограничения долговой нагрузки граждан, оплачивающих товары и услуги в рассрочку, предоставляемую продавцом за счет банковского кредита».

«Перебор» с допуслугами в расчетах

В СРО «МиР» сочли, что указанная в документе ЦБ формулировка «обязать банки и иных кредиторов включать в расчет ПСК суммы платежей за дополнительные услуги, приобретаемые заемщиками при получении потребительского кредита (займа)» может привести к включению в расчет кредита всех услуг, в том числе не имеющих к нему отношения, но согласие на приобретение которых было получено в момент получения займа.

Заемщик сможет отказаться от финансовой услуги в течение 14 дней после ее приобретения

Саморегулятор напомнил о том, что с 30 декабря 2021 получатели финансовых услуг смогут отказаться от любой дополнительной услуги в течение 14 дней после ее приобретения. Отмечается, что инициатива ЦБ о включении платежей по допуслугам в расчеты не учитывает это новое право заемщиков.

Не поможет справедливой конкуренции

Кроме того, уверены в СРО, такой подход не поможет создать условия для справедливой конкуренции, так как основным фактором, искажающим конкурентную ситуацию на рынке, являются доминирование нескольких участников рынка. Отмечается, что существующее 20% ограничение доли доминирующего участника* при расчете полной стоимости кредита не уменьшает влияние его действий на нерыночное ограничение полной стоимости.

*Справочно: Федеральный закон от №353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" установил, что если при расчете средневзвешенного значения полной стоимости кредита, объем займов, выданных одним кредитором в одной категории, превышает 20 % от всех займов, выданных в этой категории, то объем кредитов такого кредитора принимается равным 20 %.

О выкупе долгов по рассрочке

Не понравилась саморегулятору и формулировка «целесообразность использования инструментов банковского регулирования для ограничения долговой нагрузки граждан, оплачивающих товары и услуги в рассрочку, предоставляемую продавцом за счет банковского кредита». Отмечается, что она оставляет «за бортом» регулирования уже получившую распространение схему уклонения от требования 353 -ФЗ и 230 – ФЗ. Речь идет о выкупе кредитором требований по долгам по рассрочке, предоставленной продавцом.

«Чаще всего оценка платежеспособности получателя рассрочки осуществляется будущим «покупателем» долга, что еще раз подтверждает притворность сделки», - убеждены в СРО.

Предложение СРО «МиР»

В связи с вышеизложенным саморегулятор предложил следующую формулировку:

«Кроме того, планируется уточнить методику расчета полной стоимости потребительского кредита (займа) (ПСК), чтобы обязать банки и иных кредиторов включать в расчет ПСК суммы платежей за дополнительные услуги, согласие на приобретении которых предоставляется заемщиком при получении потребительского кредита (займа) и влияющих на индивидуальные условия предоставления потребительского кредита (займа). Это позволит заемщикам более точно оценивать расходы, связанные с получением потребительского кредита (займа), и будет также способствовать созданию условий для справедливой конкуренции между кредиторами. Банк России также оценит целесообразность использования инструментов банковского регулирования для ограничения долговой нагрузки граждан, оплачивающих товары и услуги в рассрочку, предоставляемую продавцом за счет банковского кредита или права требования по которым уступлены продавцом товаров и услуг профессиональным кредиторам».

Элеонора Ширинова
Специально для Информационного портала «Все о саморегулировании» (Все о СРО)
www.all-sro.ru