СРО «МиР» выпустила рекомендации для МФО по защите заёмщиков от «раздолжнителей»
Саморегулируемая организация Союз микрофинансовых организаций «Микрофинансирование и Развитие» (СРО «МиР») 2 июля 2026 года направила руководителям микрофинансовых организаций рекомендации по предотвращению ущерба заёмщиков от деятельности так называемых «раздолжнителей» — компаний, обещающих гражданам полное «списание долгов» за плату. Документ, подписанный директором СРО «МиР» Е.С. Стратьевой, стал ответом на лавинообразный рост обращений потребителей финансовых услуг, пострадавших от недобросовестных посредников.
Контекст: почему понадобился отдельный документ
Банк России и СРО «МиР» фиксируют устойчивый рост жалоб граждан, связанных с деятельностью «раздолжнителей». Эти организации предлагают услуги по «списанию долгов» и освобождению от кредитных обязательств, однако на практике зачастую вводят клиентов в заблуждение, затягивают процедуры и загоняют заёмщиков в ещё большие долги.Ситуацию усугубляет то, что с 1 января 2026 года вступил в силу Федеральный закон от 31 июля 2025 года № 332-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «О рекламе». Этот документ запретил рекламу услуг по банкротству с обещаниями полного освобождения от долгов и призывами не платить кредиторам, а также обязал рекламодателей информировать о негативных последствиях таких процедур. Тем не менее, как подчёркивают в СРО «МиР», одного законодательного запрета недостаточно: необходимо активизировать работу по информированию клиентов и потенциальных клиентов микрофинансовых организаций о рисках взаимодействия с подобными структурами.
Именно рабочая группа по работе с обращениями СРО «МиР» выработала комплекс рекомендаций, направленных на повышение финансовой грамотности заёмщиков и снижение негативного влияния недобросовестных представителей и консультантов.
Работа с обращениями: как распознать «раздолжнителя»
Первый блок рекомендаций касается порядка рассмотрения обращений, имеющих признаки подготовки «раздолжнителями». СРО «МиР» предлагает МФО в таких случаях дополнительно доводить до сведения заёмщика необходимость оценки профессионального уровня его представителя и сообщать о соответствующих рисках. Кроме того, заёмщику следует разъяснить законные способы урегулирования задолженности — кредитные каникулы и собственные программы реструктуризации.При этом СРО «МиР» рекомендует включать информационный блок о рисках «раздолжнителей» в ответы на все обращения, связанные с банкротством, реструктуризацией и кредитными каникулами, даже если нет оснований полагать, что письмо подготовлено недобросовестным посредником.
Взыскание просроченной задолженности: новые скрипты и сообщения
Второй блок рекомендаций адресован подразделениям, занимающимся возвратом просроченной задолженности. СРО «МиР» предлагает скорректировать скрипты для сотрудников на базе информационного блока, предупреждающего о рисках «раздолжнителей», а также включить данную информацию или ссылку на неё в информационные сообщения о возникновении просроченной задолженности.Информационное пространство: сайт, приложение, личный кабинет
Третий блок предписывает МФО разместить в официальном информационном пространстве — на сайте, в личном кабинете и мобильном приложении — материалы о недобросовестной деятельности «раздолжнителей» и рисках взаимодействия с ними. При формировании контента рекомендуется использовать ссылки на разъяснения Банка России, проект «Финансовая культура» и репортажи федеральных СМИ, включая публикации на порталах cbr.ru, fincult.info и материалы Первого канала.Помимо этого, МФО должны разместить памятку для потребителей финансовых услуг о порядке действий в сложной финансовой ситуации, последствиях уклонения от исполнения обязательств, вариантах урегулирования задолженности, а также об ограничениях и последствиях процедуры банкротства.
Момент заключения договора: предупреждение на старте
Четвёртая рекомендация обязывает МФО при заключении договора займа направлять заёмщику памятку о действиях в сложной финансовой ситуации либо ссылку на неё. Дополнительно предлагается сообщать потребителю в личном кабинете и в графике платежей, что в случае затруднений при погашении займа не рекомендуется обращаться к «раздолжнителям», а МФО готова помочь найти выход из сложной жизненной ситуации по указанным каналам связи.Обратная связь и мониторинг: выявление системных проблем
Пятый блок рекомендаций предусматривает организацию дополнительной коммуникации с заёмщиками, которые уже обратились к «раздолжнителям», — через опрос или телефонный звонок. Цель — выявить факторы, способствующие обращению клиентов к недобросовестным посредникам. В зависимости от полученных данных МФО должны устранить недостатки коммуникации, повысить доступность информации о возможностях урегулирования задолженности и рассмотреть внедрение или совершенствование собственных программ реструктуризации.Шестая рекомендация предписывает организовать регулярный мониторинг информационного пространства для выявления рекламы «раздолжнителей», связанной с банкротством. При обнаружении недобросовестной рекламы СРО «МиР» советует направлять жалобу в Федеральную антимонопольную службу через личный кабинет на официальном сайте ведомства (lk.fas.gov.ru, тип обращения — «заявление на рекламу»). К документу приложен образец такой жалобы со ссылками на конкретные пункты статьи 28.1 Закона о рекламе и статьи 14.3 КоАП РФ, предусматривающей штраф до 500 000 рублей.
Работа на площадках обсуждения долгов
Седьмая рекомендация призывает МФО активизировать информационную работу на интернет-площадках, где заёмщики активно обсуждают вопросы задолженности, банкротства и взаимодействия с кредиторами. СРО «МиР» предлагает размещать на таких ресурсах информацию и комментарии, опровергающие недостоверные сведения о возможностях отказа от исполнения обязательств, разъяснять правовые последствия банкротства и предлагать обратиться в МФО для реструктуризации долга.Что СРО «МиР» объясняет заёмщикам: ключевые тезисы памятки
Приложения к рекомендациям содержат развёрнутую памятку для потребителей. В ней, в частности, подчёркивается, что обещание списания всех долгов без прохождения процедуры банкротства является ловушкой. Банкротство влечёт ограничения на получение кредита и повторное банкротство в течение пяти лет, а за фиктивное или преднамеренное банкротство установлена уголовная ответственность.Памятка подробно описывает признаки недобросовестной рекламы «раздолжнителей»: гарантии результата («гарантированно избавим от долгов под ключ»), обещание списания 100 процентов долгов, гарантии сохранности имущества от арестов, призывы немедленно прекратить платежи кредиторам, указание конкретного срока признания банкротом (например, «за 6 месяцев»), а также эмоционально окрашенные побуждения к прохождению процедуры.
Альтернативы банкротству: кредитные каникулы, реструктуризация, рефинансирование
Документ детально описывает законные инструменты помощи заёмщикам. Кредитные каникулы позволяют приостановить платежи по потребительскому кредиту или займу на срок до шести месяцев при соблюдении ряда условий: размер займа не превышает 450 тысяч рублей, доход снизился более чем на 30 процентов, заёмщик не признан банкротом, отсутствует исполнительный документ о взыскании. По одному и тому же займу кредитные каникулы могут быть предоставлены дважды: один раз в случае чрезвычайной ситуации и один раз в связи со снижением дохода.Реструктуризация предполагает отсрочку платежа, снижение ежемесячного взноса и увеличение срока возврата. Комплексное урегулирование задолженности позволяет заёмщику с несколькими кредитами у разных кредиторов обратиться к одному из них для получения реструктуризации у всех одновременно. Рефинансирование — оформление нового займа для погашения старых долгов.
Банкротство как крайняя мера: судебный и внесудебный порядок
Памятка подчёркивает, что банкротство — не способ избавления от кредитов, а крайняя мера. Внесудебное банкротство через МФЦ оформляется бесплатно при размере долгов от 25 000 до 1 000 000 рублей и соблюдении дополнительных условий. Судебное банкротство влечёт расходы: вознаграждение финансовому управляющему в размере 25 000 рублей за каждую процедуру, публикации в Едином федеральном реестре сведений о банкротстве, судебные издержки и организацию торгов.Среди последствий банкротства документ называет запрет на повторное начало процедуры в течение пяти лет, запрет занимать управляющие должности в юридических организациях в течение трёх лет, запрет регистрироваться в качестве индивидуального предпринимателя в течение пяти лет, запрет управлять кредитными и финансовыми организациями в течение десяти лет, а также обязательство сообщать о банкротстве кредиторам при обращении за новыми займами.
