Не справятся саморегуляторы— усилим госконтроль!

Проблема мисселинга является одной из самых насущных в финансовом секторе. Искоренить её полностью, по мнению специалистов, вряд ли возможно, а вот эффективно бороться — поможет СРО. А если нет — подключится госрегулятор!

«Невозможно с мисселингом бороться, это очень обидно», — отмети в беседе с журналистами Павел Медведев, финансовый омбудсмен при Ассоциации российских банков. Он упомянул, что граждане часто обращаются к нему с вопросом, как избавиться от навязанной дополнительной платы или дополнительных услуг при пользовании теми или иными финансовыми продуктами.

В последнее время по числу жалоб со стороны потребителей лидируют случаи продажи полисов инвестиционного страхования жизни (ИСЖ). Представители Банка России отмечают, что сотрудники кредитных организаций зачастую предлагают клиенту инвестиционный продукт в инициативном порядке при отсутствии у гражданина изначального намерения его приобрести. При этом клиенту не предоставляется необходимая информация об особенностях и возможных рисках этого продукта. В ряде случаев сотрудники кредитных организаций вводят потребителя в заблуждение, используя понятие «вклад», говоря о возвратности средств и о покрытии их страховкой Агентства по страхованию вкладов.

В рамках Международного финансового форума председатель Центробанка Эльвира Набиуллина заговорила о создании института саморегулирования в банковской сфере. Г-жа Набиуллина также обещала ввести госрегулирование для решения проблем мисселинга в том случае, если саморегулируемые организации окажутся бессильны в борьбе с этим недугом. Позицию главы Центробанка поддержал и Павел Медведев.

Стоит отметить, что сами представители банковского сообщества к идее становления СРО в данной сфере относятся с некоторой опаской по причине потенциального надзорной нагрузки. Эту мысль озвучил глава комитета по финансовому рынку Госдумы, председатель совета Ассоциации банков России Анатолий Аксаков.

Напомним, мисселинг — это недобросовестная практика взаимодействия с клиентом, которая выражается в навязывании продукта без подробного информирования о его характеристиках и важных особенностях.

Столкнуться с некорректной продажей можно фактически в любой организации, однако чаще всего мисселинг используется банковскими структурами. Согласно статистике Центробанка, из почти 21 тысячи жалоб, полученных регулятором, половина касается работы кредитных организаций.

Как это работает? Приведём несколько классических примеров. Ссылаясь на то, что ставки по кредитам упали, сотрудник банка предлагает клиенту выбрать более выгодный продукт, детально не раскрывая его принципиальные отличия от классического вклада. Клиент подписывает договор, а позднее узнаёт, что обещанная прибыль — не более чем потенциальная возможность, а вовсе не гарантия. В частности, такая ситуация возникает в случае приобретения полиса инвестиционного страхования жизни…

Другой пример: клиент оформляет кредитную карту, и работник банка утверждает, что её обслуживание совершенно бесплатно. Спустя время, держатель карты узнаёт, что льготный период составляет всего лишь один год, а в дальнейшем оплачивать обслуживание кредитки ему всё-таки придётся.

Ещё один пример: клиент обращается в банк за получением кредита, после одобрения которого ему настоятельно рекомендуют приобрести страховку, ссылаясь на то, что в противном случае это может не лучшим образом отразиться на его кредитной истории. Заёмщик поддаётся на уговоры менеджер, хотя изначально ему подобные условия не озвучивались.

Каковы основные тенденции и особенности поведенческого надзора со стороны Центробанка в I квартале 2019 года?

Всего в обозначенный период на рассмотрение в Банк России поступило 77,9 тысяч обращений от потребителей финансовых услуг. В отношении НФО поступило 23,9 тысяч жалоб, что на 14,6% меньше по сравнению с аналогичным периодом 2018 года. В основном, снижение произошло за счёт субъектов страхового дела (снижение на 36%).

Доля жалоб в отношении субъектов страхового дела в общем количестве жалоб на НФО составила 51,2% (12,2 тыс.), что примерно на 17,1 п.п. ниже, чем в аналогичном периоде 2018 года.Доля жалоб в отношении ОСАГО составила 80,8% (9,86 тысяч) от общего количества жалоб в отношении страховых организаций (при этом число таких жалоб снизилось на 39% по сравнению с I кварталом 2018 года). Основная доля жалоб в отношении ОСАГО пришлась на проблемы при применении коэффициента «Бонус-малус» (КБМ) — 57,8% (5,7 тысяч).

В отношении кредитных организаций в I квартале на рассмотрение в Банк России поступило 39,8 тысяч жалоб (рост на 4,6% по сравнению с I кварталом 2018 года). Наибольшую долю среди жалоб занимают вопросы потребительского кредитования — 38,2% (снижение доли таких вопросов на 2,3 п.п. по сравнению с аналогичным периодом 2018 года).



Мероприятия в рамках превентивного поведенческого надзора за кредитными организациями:

• 5 надзорных встреч;
• 78 рекомендаций;
• поведенческий мониторинг 15 кредитных организаций на постоянной основе;
• 3 комплексные проверки.

Результаты поведенческого надзора за кредитными организациями:

• около 12 млн руб. возвращено заявителям;
• 10 компаний скорректировали информацию о предлагаемом ИСЖ;
• 3 компании скорректировали форматы взаимодействия при взыскании просроченной задолженности;
• 1 компания дополнила поле Заявления на предоставление кредита полем о согласии/несогласии заёмщика на дополнительные услуги.

Так или иначе, но о борьбе с недобросовестными практиками представителям профессионального придётся задуматься всерьёз. Ведь, если не получится задействовать СРО, подключится госрегулятор. И в этом случае надзорной нагрузки меньше не станет…

Ксения Иванова-Погребняк
Специально для Информационного портала «Все о саморегулировании» (Все о СРО)
www.all-sro.ru