Страхование ответственности членов СРО: перечень исключений является окончательным

Все больше саморегулируемых организаций разрабатывают новые, усовершенствованные требования к страхованию членами саморегулируемой организации гражданской ответственности. Если раньше такие требования практически полностью соответствовали Методическим рекомендациям Национального объединения строителей к страхованию гражданской ответственности, которая может наступить в случае причинения вреда вследствие недостатков строительных работ, которые оказывают влияние на безопасность объектов капитального строительства, то сейчас они скорее основаны на данных требованиях, но в большей степени являются отражением отношения саморегулируемых организаций к страхованию. Основным отличительным разделом является раздел «Исключения». Все чаще после списка исключений мы видим следующую фразу - «Перечень исключений является окончательным». Так давайте разберемся, с чем связано стремление саморегулируемых организаций устанавливать собственные условия страхования.
Безусловно, саморегулируемые организации стремятся максимально защитить своих членов от непредвиденных расходов, связанных с возмещением вреда, причиненного третьим лицам. Для достижения этой цели СРО выбирают один из двух вариантов: 1) Выбрать страховщика, которому СРО максимально доверяет и адаптировать требования к страхованию к правилам страхования страховой компании. Такой подход позволит СРО быть уверенными, что если члены не будут страховаться у страховщика, которому они доверяют, то договор страхования, который заключил член СРО, все равно будет максимально приближен к необходимым ей условиям страхования.
2) И второй вариант – это сделать список исключений настолько узким, чтобы к страховому случаю можно было бы отнести практически любое событие. Безусловно, на страховом рынке найдутся компании, готовые адаптировать свои условия страхования под требования СРО. Но как будет работать такой договор при наступлении страхового случая, мы не знаем. Конечно, рассчитано это на то, что он никогда не наступит. Все мы помним случаи, когда страховая компания уходила с рынка в результате всего одного страхового случая, страхового случая размером в несколько десятков миллионов рублей.
Так к чему приводит то, что саморегулируемые организации в Требованиях к страхованию указывают исчерпывающий список исключений, не позволяющий страховщикам, с более широким перечнем исключений, указанных в правилах страхования, работать с членами данного СРО.
В данном перечне, пожалуй, в 90 процентах (из моей личной практики, все просмотренные Правила страхования страховщиков или Требования к страхованию СРО исключают такой вред из страхового покрытия) случаев присутствует следующее исключение - причинение вреда, явившееся следствием стихийных бедствий. Почему страховая компания не должна производить страховую выплату, если в результате землетрясения здание обрушилось? Потому что это форс-мажор? А если здание находилось в сейсмической зоне, где несколько раз в год случаются землетрясения, а соответственно все строительство должно производиться с учетом возможного землетрясения. Предположим, что речь идет о небольшом городе, после землетрясения все здания остались целыми и только одно обрушилось. А страховщик в данной ситуации платить не будет, потому что сами саморегулируемые организации в Требованиях о страховании указали стихийные бедствия как исключение из страхового покрытия. Если обратиться к теории, то страховым случаем является возникновение гражданской ответственности Страхователя за причиненный вред. Соответственно, если мы говорим об извержении вулкана и разрушениях, явившихся следствием этого извержения, то ответственность строительной организации не возникает, но если мы говорим об объекте капитального строительства, построенном в сейсмической зоне и не выдержавшего землетрясения, то можно говорить о недостатках в работах такой строительной организации и необходимости возмещать вред, причиненный третьим лицам. Именно поэтому в наших правилах страхования стихийные бедствия не являются исключением из страхового покрытия. Также, часто мы сталкиваемся с тем, что СРО требуют включать в страховое покрытие вред, причиненный вследствие недостатков, допущенных Страхователем при выполнении строительных работ в случае отсутствия у него действующего Свидетельства о допуске на выполнение данных видов работ. Согласно Градостроительному кодексу РФ, для осуществления строительных работ строительная организация обязана получать Свидетельство о допуске на выполнение соответствующих видов работ. Так почему страховщики должны включать в страховое покрытие вред, причиненный в результате осуществления деятельности, которая противоречит законодательству. Страхование должно быть направлено на защиту добросовестных участников рынка на случай их непредвиденных расходов в результате причинения вреда, но никак не на то, чтобы способствовать увеличению количества недобросовестных участников строительного рынка.
При составлении Требований к страхованию членами СРО гражданской ответственности мы рекомендуем руководствоваться Методическими рекомендациями Национального объединения строителей по страхованию гражданской ответственности членов СРО, основанных на членстве лиц, осуществляющих строительство, одобренных Минрегионом России и составленных при участии страховщиков. Участие страховщиков в составлении такого документа обосновано и связано не со стремлением страховщиков максимально снизить вероятность произведения страховых выплат, а с внесением в документ корректной страховой терминологии, правилами и опытом страхования, наработанным десятками лет.
Во-первых, к числу исключений необходимо относить все исключения, предусмотренные Гражданским кодексом РФ. Во-вторых, к числу исключений из страхового покрытия рекомендуется включать события, риски, наступление которых подлежат иному виду страхования – страхование имущества, страхование жизни и здоровья, страхование ответственности организаций, эксплуатирующих опасные производственные объекты, и владельцев гидротехнических сооружений. Внесение таких исключений позволит страхователям существенно снизить величину страховой премии, а страховщикам перестраховывать крупные риски на мировых рынках.
Дополнительно мы рекомендуем не только обращать внимание, прописано ли в Правилах страхования страховых организаций, но и включать в Требования к страхованию членами СРО условий касательно того, как Страхователь должен вести себя при наступлении страхового случая. Например, есть еще одно исключение из страхового покрытия, которое СРО не включают в Требования к страхованию, а страховщики готовы убирать данное условие из договоров, а именно условие о том, что страховщик освобождается от возмещения убытков, возникших вследствие того, что страхователь умышленно не принял разумных и доступных ему мер, чтобы уменьшить возможные убытки при наступлении страхового случая. По мнению некоторых саморегулируемых организаций, если данного условия не будет в договоре страхования (правилах страхования), то отказа в страховой выплате не будет, даже если строительная организация, например, не предпримет никаких мер для того, чтобы потушить возникший пожар. На самом деле это не так. Согласно п.3 ст. 962 ГК РФ, «Страховщик освобождается от возмещения убытков, возникших вследствие того, что страхователь умышленно не принял разумных и доступных мер, чтобы уменьшить возможные убытки». Это не единственное положение ГК РФ, которое очень важно знать при наступлении страхового случая. Например, ст. 961 устанавливает требования о необходимости незамедлительного уведомления страхователем страховщика о наступлении страхового случая. Ст. 965 ГК РФ регламентирует правила перехода к страховщику прав страхователя на возмещение ущерба (суброгация). Страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения полностью или в соответствующей части, если по вине страхователя осуществление права требования страховщика к лицу, ответственного за убытки, стало невозможным.
При составлении Требований к страхованию членами СРО гражданской ответственности мы рекомендуем не забывать, что строители должны строить, а не следить за всеми нововведениями в законодательстве, соответственно отражение важных положений законодательства в Правилах страхования позволит строителям быстро ознакомиться со всеми требованиями, что в свою очередь позволит им при наступлении страхового случая быть осведомленными о том, как правильно себя вести, чтобы получить страховую выплату в полном размере и в максимально сжатые сроки.

Татьяна Прохорова
Ведущий специалист отдела страхования профессиональных и финансовых рисков ОСАО «Ингосстрах»
Специально для Информационного портала «Всё о саморегулировании» (Всё о СРО)
www.all-sro.ru